О развитии правовых механизмов кредитования

Экономическая деятельность по производству стеклоизделий содействует развитию высоких технологий и науки, что особенно актуально при переводе национальной экономики на инновационный путь развития. Производство стеклоизделий является рентабельным и способствует созданию рабочих за счет применения хорошо известного в экономике эффекта мультипликатора. Но развитие рынка стеклоизделий требует значительных инвестиций, пишет steklosouz.ru.

Ввиду этого роль заемного капитала в становлении стекольной промышленности России трудно переоценить. Но банковский кредит с 2009 года остается не доступным для многих хозяйствующих субъектов.

Предлагаемые банками кредитные продукты не приемлемы для заемщика. Процентные ставки высоки, а предприятиям необходимо искать источники повышения рентабельности инвестиционных проектов.

В.И. Осипов, президент «СтеклоСоюза России» справедливо отметил, что стекольная отрасль успешно развивается и осваивает экспорт. Однако высокая процентная ставка коммерческих банков поставила отрасль «на колени», так как такие проценты возвратить сложно.

Но снизить стоимость кредита можно за счет развития законодательства, регулирующего кредитные отношения в экономической системе. Взаимосвязь между юридическими нормами и экономическим ростом можно проследить на примере многих стран. Современные реалии определяют актуальность настоящей статьи.

Одним из источников инвестиций в стекольную промышленность является банковский кредит. Банковский кредит в его разнообразных формах является способом перераспределения совокупного оборота в экономике.

Правовая форма банковского кредитования – кредитный договор. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства (см. п.1 ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор во всех случаях носит только возмездный характер, что связано с его субъектным составом. Одним из субъектов данного правоотношения является кредитная организация, или Центральный банк Российской Федерации. Именно экономические свойства субъектного состава участников кредитного договора определяют особенности правового регулирования банковского кредитования. Можно выделить еще одну особенность банковского кредита, которая на прямую связана с субъектным составом участников кредитного договора. Кредитная организация (профессиональный участник финансового и инвестиционного рынка), как финансовый посредник, аккумулирует временно свободные средства в денежной форме хозяйствующих субъектов, а затем предоставляет их от своего имени и за свой счет заемщикам. Ввиду этого возможности банковского кредита не ограничены, что позволяет использовать его для развития отдельных отраслей национальной экономики.

В сегодняшних реалиях возможности банковского кредита ограничены в использовании предприятиями различных отраслей экономике, в том числе и в стекольной промышленности. Процентные ставки большие, как результат многие предприятия не могут обслуживать кредит, и уплачивать регулярно проценты за пользование заемным капиталом. Зачастую банки требуют ликвидное обеспечение за предоставленный кредит, а у предприятий оно отсутствует. Вот и получился замкнутый круг, из которого пытаются найти выход в течение многих лет на различных уровнях законодательной и исполнительной власти.

Однако, выход из сложившийся ситуации существует. Он состоит в изучении практического использования способов обеспечения исполнения обязательств и построении на этой основе связи с банковским и гражданским законодательством с целью повышения устойчивости национальной экономической системы. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из ст. 329 ГК РФ следует: основная цель использования способов обеспечения исполнения обязательств кредитором заключается в том, чтобы применить специальные меры обеспечительного характера, позволяющие снизить кредитный риск путем возложения на должника дополнительных обременений на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства либо привлечь дополнительно к исполнению обязательства третьих лиц. Данные меры обеспечительного характера предусмотрены законодательством или договором.

Перечень способов обеспечения исполнения обязательств, установленный законодательством, является открытым, что связано с ориентацией законодателем участников имущественного оборота на использование дополнительных (других) способов обеспечения исполнения с целью снижения кредитного риска. Снижение кредитного риска достигается за счет повышения надежности возврата предоставленной ссуды. Надежность возврата предоставленного кредита зависит от его обеспечения. Следовательно, скрытые возможности в снижении стоимости кредитования имеются в практической разработке законодательства в области использования дополнительных способов обеспечения исполнения обязательств.

Отметим, что проведенный анализ литературы, связанной с проблемами методологии научных исследований в науке гражданского права, позволил сделать вывод, что в науке гражданского права данные проблемы стали основными в последние годы, что сказалось на исследовании законодательства в области применения дополнительных способов обеспечения исполнения обязательств. В связи с этим представляется, что для лучшего понимания результатов решения задачи, разработка законодательства должна проводиться на основе объединения экономических и правовых основ. Как известно, право выступает регулятором общественных отношений, но эффективность построения правовых норм, регулирующих кредитные отношения, непосредственно связана с экономикой .

Одним из доступных источников способным обеспечить устойчивое развитие Российских предприятий является товарный и коммерческий кредит, как прямая альтернатива банковскому кредиту. Товарный и коммерческий кредит возникает на почве производства и является отражением процессов, связанных с продвижением и реализацией товаров, работ, услуг на рынке.

Под договором товарного кредита понимается такой договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества (ст. 822 ГК РФ).

Из статьи 822 ГК РФ следует, что договором товарного кредита регулируются отношения, возникающие при временном заимствовании сырья, материалов, топлива, покупных полуфабрикатов, готовой продукции, при условии их возврата в сроки, установленные договором.

Товарное кредитование может использоваться в качестве основы кредитования отдельных отраслей экономике. Например, в мировой аграрной практике товарный кредит является общепринятой мерой кредитования.

По нашему мнению необходимо в дальнейшем усовершенствовать действующий механизм правового регулирования товарного кредита путем построения системы смешанного кредитования за счет возможности более доступного привлечения кредитов коммерческих банков. Система смешанного кредитования должна обеспечить государственные интересы в развитии отраслей национальной экономики, например в стекольной промышленности.

Коммерческое кредитование представляет собой систему, действие которой обусловлено экономическими законами стоимости, денежного обращения, спроса и предложения. Коммерческое кредитование в современных условиях должно стать объектом активного государственного регулирования за счет построения законодательства, обеспечивающего развитие отдельных отраслей экономики.

Основой правового регулирования обязательства коммерческого кредита в настоящее время является положения ст. 823 ГК РФ, в которой установлено, что договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ, или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Из ст. 823 ГК РФ можно сделать выводы:

• законодатель достаточно условно сформулировал определение коммерческого кредита в Гражданском кодексе РФ;
• определение коммерческого кредита в ГК РФ, сформулированное законодателем, не охватывает все случаев возможного кредитования; 
• участники экономического оборота нуждаются в расширении форм и видов коммерческого кредитования, исключающих привлечение банковского кредита. Данный вывод необходимо учесть при разработке законодательства.

В заключение статьи отметим, что на сегодня появились экономические, правовые предпосылки и условия, которые способствуют расширению практики применения товарного и коммерческого кредитования. Развитие данных видов кредитования позволит создать конкуренцию на кредитном рынке, что приведет к снижению процентных ставок и улучшению делового климата. Однако нуждаются в совершенствовании законодательство регулирующие предоставление кредита, как и практические методы исследования кредита, используемые наукой гражданского права.