Страхование в строительстве обещает выйти на новый уровень

В условиях кризиса обеспечение финансовой устойчивости строительной компании приобретает особое значение. Ограниченность инвестиций и высокие экономические риски заставляют участников строительного рынка искать наиболее эффективные механизмы защиты финансовых вложений в реализацию проектов.

В этом году в страховании строительно-монтажных рисков (СМР) начинается новый этап. И хотя его начало совпало с кризисом, по вине которого строительный рынок, а вслед за ним и рынок страхования СМР существенно сократился, после выхода из кризиса страхование в строительстве обещает выйти на новый уровень.

Сегодня в России застраховано всего 10–15% всех строящихся объектов. Что может изменить ситуацию?

С января 2009 года строительная отрасль переходит на регулирование через систему саморегулируемых организаций (СРО). Согласно Федеральному закону № 148 СРО должна сформировать компенсационный фонд или требовать от членов страхования ответственности за ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. По сообщению директора правового департамента Ассоциации строителей России (АСР) Александра Самойлова, практически все строительные компании, входящие в СРО, используют механизм страхования.

«Основное преимущество, которое предлагает страховой механизм, – это снижение расходов при вступлении в СРО. Так, к примеру, без страхового покрытия каждый член СРО должен внести в компенсационный фонд 1 млн руб. А при заключении договора страхования гражданской ответственности – только 300 тыс. руб. Учитывая крайне низкие тарифы по данному виду страхования – от 0,2 до 0,4% (от 0,1% при страховых суммах свыше 100 млн руб.), механизм страхования снижает расходы по вступлению в СРО в 3 раза, – аргументирует начальник управления имущественного страхования Страховой группы «УРАЛСИБ» Михаил Фомичев. – Кроме того, если при наступлении убытка выплата происходила бы из компенсационного фонда СРО, то все подрядчики обязаны были бы пополнить средства в фонде до его полного восстановления за счет собственных средств. При заключении договора страхования все выплаты производятся за счет страховой компании, и, таким образом, практически исключается вероятность выплат из фонда СРО».

Руководитель рабочей группы по развитию страхования ответственности и взаимодействию со строительными СРО Александр Миллерман оценивает потенциальный объем рынка страхования ответственности в рамках СРО в 1,5 млрд руб. «Объемы рынка страхования в строительстве увеличатся за счет страхования СРО несущественно, – говорит он. – Общий объем рынка страхования ответственности членов СРО составит примерно 1/10 всего рынка страхования в строительстве. Тем не менее, значимость этого небольшого нового рынка сейчас достаточно велика, поскольку он будет формировать массовое отношение строителей к страхованию».

Страховщики надеются, что, убедившись в эффективности страхования ответственности в рамках СРО, строители преодолеют недоверие к страховщикам и расширят перечень страхуемых рисков. Ведь полноценную финансовую защиту обеспечивает только комплексное страхование СМР. В комплекс входит и страхование строительно-монтажных рисков, и послепусковых гарантийных обязательств, и страхование персонала от несчастных случаев, и страхование ответственности по госконтрактам, и многие другие виды страхования. Такой подход позволяет многократно минимизировать риски в зависимости от того, какие слабые места строительного проекта могут привести к убыткам.

«Для страховых компаний очень важно наладить стратегическое партнерство с предприятиями строительного сектора, которые заинтересованы в эффективной защите своих интересов, – говорит зам. гендиректора Страховой группы «УРАЛСИБ» Сергей Огорельцев. – Страхование гражданской ответственности, строительно-монтажных и целого ряда сопутствующих рисков способствует качественному развитию строительной отрасли в России, выстраиванию цивилизованных отношений сторон, соответствующих мировым нормам».

Но к цивилизованным отношениям стремятся не все. «Мы видим большую проблему в том, что из-за не совсем ответственного поведения некоторых страховщиков, которые предлагают иногда откровенно непрофессиональные решения, идея страхования СРО может быть дискредитирована. Многие страховщики, особенно в регионах, откликаясь на потребности СРО, стали предлагать такие страховые продукты, которые противоречат действующему законодательству и здравому смыслу, – отмечает Александр Миллерман. – Сложились некоторые предпосылки к тому, чтобы новый вид страхования превратился в фикцию, а не в реальный механизм возмещения ущербов. Есть прямая опасность занижения тарифов – в этом есть заинтересованность и у некоторых СРО и страховщиков. Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ – убыточный вид, особенно когда работы ведутся в условиях плотной городской застройки. В соответствии с накопленной статистикой более чем по 40% таких договоров происходят страховые выплаты. Страховщики, которые пытаются получить долю этого рынка с помощью демпинга, неизбежно столкнутся с серьезными убытками и не смогут выполнить свои обязательства перед членами СРО. В результате опять же в глазах строителей пострадает репутация всех страховщиков».

Чтобы это предотвратить, рабочая группа взяла на себя формирование базовых политик и правил страхования ответственности членов СРО. Ее руководитель уверен, что авторитет Всероссийского союза страховщиков поможет организовать непредвзятое рассмотрение этих вопросов и найти наиболее приемлемые с законодательной и методологической точки зрения решения.
«Страхование в строительстве останется востребованным, – утверждает Александр Миллерман. – Необходимо понимать, что вышеуказанные единые подходы к страхованию ответственности для членов СРО будут рассчитаны на наиболее частые среднестатистические убытки. Это – массовый страховой продукт, который не сможет заменить полноценного управления рисками и индивидуального страхования, особенно когда речь пойдет о строительстве крупных и уникальных объектов.

По материалам статьи Н. Барановской, опубликованной в «Российской газете» – Экономика «Девелопмент и строительство» № 4970 (146) от 7 августа 2009 г.